Posojilo denarja

Posojilo denarja: katere oblike obstajajo

Pod pojmom posojilo denarja se v praksi skriva več povsem različnih pravnih razmerij. Razlika ni v besedi, ampak v tem, kdo je posojilodajalec – in od tega je odvisno, katera zakonska zaščita velja za vas.

Pri prvih dveh oblikah je cena izražena z EOM in jo je mogoče neposredno primerjati. Pri zasebnem posojilu enotne primerjalne številke ni, zato je pisna pogodba edina zaščita obeh strani.

Kaj potrebujete pred vlogo

1. Znesek in doba odplačevanja. Začnite pri obroku, ki ga zanesljivo zmorete, in iz njega izpeljite znesek.
2. Vpogled v svoje podatke v kreditnem registru. Podatki o kreditnih obveznostih fizičnih oseb se v Sloveniji zbirajo v sistemu SISBON. Vpogled v lastne podatke je vaša pravica in ga opravite z elektronsko identifikacijo – pred vlogo, ne po zavrnitvi.
3. Dokazilo o prejemkih za zadnje obdobje in veljaven osebni dokument.
4. Številka transakcijskega računa, ki se glasi na vaše ime.
5. Pisna pogodba, če gre za zasebno posojilo – z zneskom, rokom vračila, morebitnimi obrestmi in podpisi obeh strani.

Posebne okoliščine in kje o njih preberete več

• Brez vpogleda v kreditni register. Ponudbe, ki obljubljajo popolno izogibanje preverjanju, so praviloma zavajajoče; kaj je v tem primeru realno, je pojasnjeno na strani posojilo denarja brez sisbona.
• Brez zaposlitve ali med iskanjem dela. Odločilen je dokazljiv reden prejemek, ne oblika zaposlitve – podrobneje na strani posojilo denarja za brezposelne.
• Takojšnja potreba po sredstvih. Kaj določa čas do izplačila in kje se postopek najpogosteje zaustavi, je opisano na strani posoja denarja.
• Posojilo za plačilo položnic. Pri zapadlih obveznostih je vrstni red plačil pomemben – glejte posojilo denarja na položnice.
• Zasebno posojilo med posamezniki. Kaj mora vsebovati pogodba in katera tveganja nosita obe strani, piše na strani posojilo denarja privat in posojilo denarja na roke.
• Izposoja denarja na splošno. Pregled oblik in postopka je na strani izposoja denarja.

Kako primerjati ponudbe, da primerjava kaj pomeni

1. Fiksirajte znesek in dobo. Dve ponudbi z različno dobo nista primerljivi.
2. Primerjajte EOM, ne nominalne obrestne mere. EOM zajame vse obvezne stroške.
3. Preverite skupni znesek za plačilo v evrih – to je dejanska cena posojila.
4. Preberite postavke, ki niso v obroku: stroški odobritve, obvezna zavarovanja, stroški vodenja, nadomestilo za predčasno odplačilo.
5. Oddajte eno popolno vlogo. Več zaporednih vlog v kratkem času oceno poslabša, ker vsaka poizvedba pusti sled v registru.

Kdaj ponudbo zavrnite

• če se zahteva plačilo pred odobritvijo – stroški obdelave vloge, rezervacija sredstev, zavarovalna premija vnaprej;
• če se obljublja posojilo brez preverjanja kreditne sposobnosti, kar je za ponudnike potrošniških kreditov zakonska obveznost;
• če ponudnik ni jasno identificiran s firmo, naslovom in registrsko oznako;
• če se namesto dokazil zahtevajo prijavni podatki za spletno banko;
• če EOM in skupni znesek za plačilo nista znana pred podpisom.

Vaše pravice pri potrošniškem posojilu

• Odstop od pogodbe v 14 koledarskih dneh od sklenitve, brez navedbe razloga; vrnete glavnico in obresti za dneve uporabe sredstev.
• Predčasno odplačilo kadar koli, z zakonsko omejenim nadomestilom, odvisnim od preostale dobe odplačevanja.
• Vse bistvene informacije pred podpisom na standardiziran način, vključno z EOM in skupnim zneskom za plačilo.
• Vpogled v svoje podatke v kreditnem registru in pravica do popravka napačnih podatkov.

Pri zasebnem posojilu med fizičnima osebama te pravice ne veljajo samodejno – velja, kar sta stranki zapisali v pogodbo. Prav zato je pri tej obliki pisna pogodba pomembnejša kot pri bančni.

Pogosta vprašanja

Kako hitro je mogoče dobiti posojilo denarja?
Pri postopkih na daljavo je odločitev pogosto znana isti ali naslednji delovni dan. Čas do nakazila je odvisen od ure podpisa pogodbe in od tega, ali je delovni dan. Največ časa vzamejo dopolnitve nepopolne vloge.

Ali lahko dobim posojilo, če sem že kreditno obremenjen?
Lahko, vendar bodo obstoječe obveznosti upoštevane pri oceni. Pri višji obremenjenosti je realnejši nižji znesek ali daljša doba odplačevanja.

Kaj mora vsebovati pogodba o zasebnem posojilu?
Podatke obeh strank, znesek, način izročitve, rok in način vračila, morebitne obresti, posledice zamude ter podpisa obeh strani. Brez pisne pogodbe je dokazovanje dogovorjenih pogojev zelo težko.

Ali je nebančno posojilo manj varno od bančnega?
Ne samo po sebi. Ponudnik potrošniških kreditov z ustreznim dovoljenjem je zavezan istim pravilom glede EOM, informacij pred podpisom in odstopa od pogodbe kot banka. Razlika nastane, če ponudnik teh pravil ne upošteva.

Kaj naredim, če je vloga zavrnjena?
Zaprosite za pojasnilo razloga in preverite svoje podatke v registru. Smiselno je odpraviti vzrok, ne pa oddajati zaporednih vlog pri drugih ponudnikih.